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Il merito creditizio costituisce un utile criterio di riferimento per valutare la richiesta di un prestito, in quanto fornisce un’indicazione sul tasso di interesse adeguato per ciascun richiedente e sulla sua affidabilità.
Il merito creditizio, noto anche come credit score si basa sulla presenza di un reddito stabile e consistente, che costituisce una garanzia per l’istituto di credito.
Il decreto legislativo 141/2010, all’interno della Riforma del Credito a Consumo, definisce le modalità di regolamentazione del merito creditizio. Questa normativa impone agli istituti di credito di verificare il merito creditizio del richiedente per evitare che soggetti con un basso punteggio di credito accedano al prestito, limitando così i rischi di crediti deteriorati e salvaguardando l’integrità del sistema creditizio.
Come si calcola il merito creditizio
La valutazione del merito creditizio si basa su diversi parametri:
- l’indebitamento del richiedente,
- i flussi di reddito, quindi il rapporto tra entrate ed uscite finanziarie
- la solubilità rispetto a precedenti debiti.
Il rating nel merito creditizio
L’analisi di questi fattori consente di stabilire il rating del soggetto, ovvero la sua posizione all’interno di una classifica espressa in lettere dalla AAA alla C. Un punteggio elevato indica una maggiore sicurezza e solvibilità del richiedente, mentre un punteggio più basso indica un elevato rischio. La valutazione del merito creditizio rappresenta dunque uno strumento fondamentale per gli istituti di credito al fine di valutare la richiesta di prestito in modo accurato e responsabile.
AAA: sicurezza elevata;
AA: sicurezza;
A: ampia solvibilità;
BBB: solvibilità;
BB: vulnerabilità;
B: elevata vulnerabilità;
CCC: rischio;
CC: rischio elevato;
C: rischio molto elevato.
